내집마련 디딤돌대출은 정부의 주택금융지원 정책으로, 저금리 정책을 통해 우리나라 국민의 대출 부담을 줄여주는 아주 좋은 정책입니다. 만약 본인이 디딤돌대출 조건에 해당한다면, 꼭 신청하여 정부의 혜택을 받으세요.
2024.2.21 최신내용 업데이트
글 순서
1. 내집마련 디딤돌대출 무엇인가?
디딤돌대출은 정부에서 지원하는 주택금융상품으로, 초저금리 혜택을 받을 수 있는 필수적인 대출 상품입니다. 예전에는 생애최초나 우대형 보금자리대출과 같은 다양한 상품이 있었지만, 이제는 이를 하나로 통합하여 운영하고 있습니다. 특히 요즘은 전세사기와 같은 문제가 심각한데, 이에 대한 대안으로 많은 사람들이 내집마련을 고려하고 있습니다. 특히 생애최초나 소득이 조건이 맞는 분들은 디딤돌대출을 잊지 말고 이용하여 성공적인 내집마련을 하셨으면 좋겠습니다.
2. 디딤돌대출 조건
디딤돌대출 조건이 사실상 첫번째입니다. 조건만 맞으면 디딤돌대출 받고 나머지 모자라는부분은 보금자리론으로 LTV한도내까지 더 받으실수가 있습니다. 많은분들이 햇갈려하시는게 디딤돌대출을 받으면 보금자리론을 중복대출 안된다고 생각하시지만 중복대출이 가능합니다. 단, LTV한도내까지만 가능하겠습니다.
대출 대상
- 접수일 기준 민법상 성년인 세대주
- 매매계약을 체결한자
- 세대주 포함 전원이 무주택인 자(분양권,입주권도 주택으로 간주)
- 주택도시기금 중복대출 금지
- 대출대상자와 배우자 합산 총소득이 연6천만원 이하
- 생애최초,신혼가구,다자녀가구는 연7천만원 이하
- 2024년 기준 자산 4.69억원 이하
- 신용상 문제가 없는자
여기서 가장 주의해야 할 부분은 소득입니다. 배우자와의 연간 합산총 소득이 6천만 원 이하라면 정말로 어려운 조건입니다. 대부분의 맞벌이 부부는 이 기준을 넘을 수밖에 없습니다. 저도 이 부분이 조금 아쉽습니다. 그러나 신혼부부, 생애최초가구, 다자녀가구의 경우 연간 7천만 원이하로조금 더 여유가 있습니다.
또한 세대주는 만30세이상이어야 합니다. 물론 30세이하도 가능하긴 합니다만 형제 자매나 조부모등 1명이상 6개월이상 부양중이라면 디딤돌대출 신청이 가능합니다.
생애최초가구는 이전에 주택을 구매한 적이 없는 가구를 말합니다. 생애최초 디딤돌대출은 소득 요건 외에도 대출 한도를 더 높여줍니다. 아래에서 자세히 설명하겠습니다.
대상 주택
모든 주택이 디딤돌대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다. 이는 저소득층을 위한 정부 지원 상품으로, 대형 평수의 주택은 제외되어 있습니다. 디딤돌대출은 85제곱미터(수도권 제외, 도시지역이 아닌 읍또는 면지역은 100제곱미터) 이하의 주택에 대해 적용되며, 해당 주택의 평가액이 5억 이하인 경우에 가능합니다. 단, 신혼가구와 2자녀 이상인 가구의 경우 평가액을 6억 이하로 완화해주었습니다.
대출 한도
디딤돌대출 한도는 2022년에 비해 2023년에 상당히 증가하였습니다. 아마도 집값 상승에 비해 대출 한도가 너무 낮아서 민원이 많았던 것으로 보입니다. 정부가 이에 대응하기 위해 조치한 것으로 생각됩니다. 비교를 해보도록 하겠습니다.
| 구분 | 2022년 | 2023년,2024년 |
|---|---|---|
| 최대한도 | 2억5천만원 | 2억5천만원 |
| 생애최초가구 | 2억5천만원 | 3억원 |
| 신혼부부,2자녀가구 | 3억1천만원 | 4억원 |
생애최초 디딤돌대출 대상자들은 한도뿐만 아니라 LTV(대출금 대 평가액 비율)도 기존의 70%에서 80%로 상향 조정되었습니다. 다시 말해, 4억 원 평가금액을 가진 주택을 대출로 구매하신다면 최대 3억 원까지 대출이 가능합니다. 이는 엄청난 혜택입니다. 해당 대상자들은 꼭 디딤돌대출을 신청해보시길 바랍니다.
최근에 새로운 개정된 내용이 있습니다. 기존에는 생애최초디딤돌대출을 받을때 방공제후 대출금이 나왔는데, 현재는 생애최초일경우 면제가 가능합니다. 즉 80%대출금 모두 받을수 있다는 뜻으로 초기 자금이 부족한분들에게 아주 희소식일듯 합니다.
방공제라는게 쉽게 설명하면 소액임차보증금 즉 최우선변제금을 말합니다. 지역별로 2500만~5500만원까지 있습니다. 이 최우선변제금액때문에 대출금 받은금액에서 방공제(최우선변제금)를 공제한후 대출금이 확정이 되는거라 생각한금액 70~80%전액이 안나오는경우가 많았지만 이제는 생애최초분에서만 면제가 가능하다는 점 꼭 아셔야 합니다.
대출 금리
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
| 2천만원 초과~ 4천만원 이하 | 2.80% | 2.90% | 3.00% | 3.05% |
| 4천만원 초과~ 6천만원 이하 | 3.05% | 3.15% | 3.25% | 3.30% |
| 7천만원 초과~ 8.5천만원 이하 | 3.30% | 3.40% | 3.50% | 3.55% |
표를 살펴보시면 알겠지만 소득이 적거나 대출 기간이 짧은 경우에는 금리가 낮아지며, 반대로 소득이 많거나 대출 기간이 길어지면 금리가 상승합니다. 현재의 금리도 작년과 비교하면 약간 상승한 수준입니다. 그럼에도 불구하고 디딤돌대출은 시중 일반 은행의 대출 금리에 비해 매우 저렴한 편에 속합니다. 가능하다면 이용하시는 것이 좋습니다.
*현재 2024년도 금리로 수정했습니다. 조금 올라가긴 했지만 다른 대출에 비하면 아직도 저렴합니다
그리고 우대 금리조건들이 있습니다. 중복은 안되고 이중 하나만 가능합니다.
- 연소득 6천만원이하 한부모가구 연0.5%
- 장애인가구 연0.2%
- 다문화가구 연0.2%
- 신혼부부 연0.2%
- 생애최초주택구입자 연2.0%
추가적인 우대금리도 있습니다. 이부분은 중복적용이 가능합니다.
- 청약저축 가입자 0.1%~0.2%
- 부동산 전자계약체결 연0.1%
- 다자녀가구 최대 연0.7% (1자녀0.3%,2자녀0.5%)
- 신규 분양주택 가구 0.1%
여기서 전자계약체결은 2023년 12월 31일까지 신규 접수를 받는 것으로 나와 있지만, 매년 갱신되고 있어서 아마도 내년에도 갱신될 것으로 예상해봅니다.
우대금리와 추가 우대금리를 모두 합한 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 1.5%로 적용됩니다. 예를 들어, 계산 결과 최종금리가 1.2%라면 1.5%로 적용된다는 의미입니다.
본인과 배우자의 소득을 계산하여 대출한도를 더 자세히 알고 싶다면 주택도시기금(https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010201.jsp) 사이트에 접속하시면 확인하실 수 있습니다. 해당 사이트에는 주택 구입자금 계산기가 있어서 종류를 선택하고 소득과 자산을 입력하면 예상대출금액을 확인하실수 있습니다. 다만, 확실한 심사를 받으시려면 은행을 직접 방문하시는 것이 가장 좋습니다.
*2023년 8월 30일부터 디딤돌대출 금리가 0.3%인상으로 결정되었습니다.
*대신에 청약통장 우대금리가 확대되었는데 기존 3년이상 0.2%에서 최대 15년 0.5%까지 우대금리 적용이 되는것도 같이 확인해주세요.
디딤돌대출 상환방법
상환방법은 총 3가지가 있습니다. 이건 디딤돌대출 뿐만아니라 대부분의 주택담보대출이 통용하고 있습니다. 본인에게 유리한게 어떤건지 잘 확인하시고 선택하시면 됩니다.
원리금균등분활상환
이 상환 방법은 매달 동일한 원리금을 상환하는 방식입니다. 원리금은 매달 갚는 원금과 이자를 합친 금액을 의미합니다.
예를 들어, 매달 갚는 대출금액의 원금이 50만원이라면 이자도 50만원으로 총 100만원이 원리금이 됩니다. 상환금액은 매달 100만원으로 동일하지만, 원금과 이자가 조금씩 변하면서 100만원을 계속해서 유지하는 것이 원리금 균등분할 상환 방식입니다.
이 방식을 선택하는 분들은 매달 고정된 상환 금액을 갚기 때문에 월별 자금 운용이 편리할 것입니다. 그러나 이 방식의 단점은 총 이자액이 원금균등보다는 더 높다는 점입니다.
원금균등분할상환
이 방식은 매달 동일한 “원금”을 상환하는 방식입니다. 이 점을 오해하지 않으셔야 합니다. 매달 갚는 금액이 아닌 “원금”이 균등하게 상환되기 때문에 매월 상환금이 다르게 나옵니다.
예를 들어 매월 갚는 원금이 50만원이라면 첫 달에는 이자를 포함한 총 105만원의 상환금이 발생하지만, 두 번째 달부터는 원금은 50만원 그대로 유지되지만 이자가 점점 줄어들어 상환금액이 104만원 103만원 이런식으로 상환금액이 점차 감소합니다.
총 납부 이자는 가장 적게 나오지만 매월 상환금액이 달라 자금 운용이 번거로울 수 있습니다. 이방식은 총이자 금액을 낮게 낮추고 빨리 빛을 갚고 싶은분들에게 추천하는 방식입니다.
체증식상환
이 상환 방식은 앞서 말씀드린 원금균등과 원리금과는 조금 다른 개념입니다. 초기에는 원금이 거의 상환되지 않고 이자만 발생합니다. 그리고 점차 원금이 함께 나오면서 상환금액이 증가하는 방식이 체증식상환 입니다.
예를 들어 첫 달에는 원금이 0원이고 이자가 50만원이므로 상환금액은 50만원부터 시작합니다. 그리고 두 번째 달부터는 원금이 1만원, 2만원과 같이 조금씩 증가하는 식으로 진행됩니다.
하지만 이 방식은 누구나 사용할 수 있는 것은 아니며, 40세 미만의 분들만 신청할 수 있습니다. 미래 소득이 있어야만 가능한 방식이므로 기금에서도 젊은 분들에게 해당하는 것으로 보입니다. 사회 초년생 분들에게는 괜찮은 방식으로 생각되어 개인적으로 해당되신다면 체증식 상환 방식을 추천드리고 싶습니다.
내집마련 디딤돌대출 QnA
디딤돌대출 신청은 어디서 하는거죠?
A. 디딤돌대출 취급 은행점들이 있습니다. 신한,국민,기업,농협,우리 은행에 방문해 대출창구로 가셔서 신청하시면 간편합니다. 그게 아니고 온라인으로 신청도 가능한데 한국주택금융공사(https://www.hf.go.kr/ko/index.do)에서 신청하실수도 있습니다.
디딤돌대출 보금자리론 동시에 받을수 있나요?
A. 네 가능합니다. 보통 디딤돌대출을 신청하시고 LTV70%한도내에서(생애최초80%) 모자라는 부분은 보금자리론으로 대출신청하실수 있습니다.
미혼이나 결혼예정자도 디딤돌대출 신청 가능한가요?
A. 네 가능합니다. 단,미혼가구는 만 30세 이상의 미혼 단독세대주(주민등록등본상 직계존속 중 1인 또는 미성년인 형제 · 자매중 1인 이상과의 부양기간(합가일 기준)이 계속해서 6개월 미만인 경우 포함) 가능합니다. 그리고, 대출한도는 1.5억원이내로 제한합니다. (생애최초는2억)
결혼예정자나 신혼가구는 혼인신고를 한날 부터 7년이내 이거나 청첩장이나 예식장의 계약서가 있다면 (3개월이내) 가능하십니다.
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