특례보금자리론의 금리와 조건을 찾으시는 분들이 많이 계십니다. 2022년 부터 금리가 급격히 상승하여 주택 담보 대출을 받으신 분들의 이자 부담이 많이 증가했고, 대출 규제도 많아 내집마련이 어려웠던 분들이 많았습니다. 이에 정부에서 한시적으로 특례보금자리론이라는 상품을 출시했습니다. 아래 내용에서는 특례보금자리론 금리와 조건, 신청 방법을 한데 모아서 정리하였으니 도움이 되시길 바랍니다.
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특례보금자리론 이란 무엇인가?
현재와 같은 금리 상승 시기와 물가 상승으로 인해 많은 사람들이 힘들어하고 있습니다. 이러한 상황에서 이자 부담까지 겪으며 생활하는 것은 서민들에게 매우 어려운 일입니다. 이에 정부에서는 저금리 정책 금융상품을 통해 이자 부담을 조금이나마 덜어주고자 새로나온 상품입니다. 특례보금자리론은 기존의 보금자리론과 비교해 현실에 맞게 변경된 정부 정책 금융상품으로, 기본적으로 보금자리론은 은행에서 신청하느냐 한국주택금융공사 홈페이지에서 직접 신청하느냐에 따라 이름과 금리가 조금씩 다를 수 있습니다.
이미지 보시면 3가지가 있는데 U-보금자리론,아낌e보금자리론,t-보금자리론 이렇게 있습니다. 이들 특례보금자리론은 가장 큰 특징은 고정금리로 적용하실수가 있으며 소득상관없이 대출을 받으실수 있다는게 큰 장점입니다.
기존 보금자리론은 소득제한이 있어서 못받고 일반 주택담보대출을 받으신분들이 많았지만 현재 한시적인 특례보금자리론은 소득제한이 없어서 소득구간이 높으신분들도 신청하실수가 있습니다. 잘 비교해보고 선택하시길 바랍니다.
특례보금자리론 조건
특례보금자리론 신청 하기 위해서는 여러가지 조건이 있습니다 다행히도 까다로운 조건은 아니라 몇가지만 아시면 쉽게 혜택을 받으실수 있습니다. 기본적으로는 민법상 성년이어야 하며 주민등록표에 있는 대한민국 국민(재회국민,외국국적동포 포함)이어야 합니다.
대상 주택
특례보금자리론을 신청하기 위해서는 주택이 실거주용으로 사용되어야 합니다. 즉, 아파트나 다세대주택, 연립주택과 같은 건축물대장상 주택이어야만 가능합니다. 1종근린이나 2종근린과 같은 근린생활시설은 실거주 주택으로 사용하더라도 특례보금자리론 신청이 불가능합니다. 또한, 기존의 보금자리론은 신청하고자 하는 주택의 가격(평가액)이 6억원 이하여야 했지만, 특례보금자리론에서는 이 제한이 완화되어 9억 이하의 주택으로 변경되었습니다. 최근 부동산 시세에 맞춰서 이 제한도 상향 조정된 것으로 보입니다.
| 구분 | 대상주택 가격 |
|---|---|
| 보금자리론 | 6억원 이하 |
| 특례보금자리론 | 9억원 이하 |
소득 조건
저의 개인적인 생각으로 특례보금자리의 가장 큰 장점은 소득 제한이 없다는 점입니다. 기존의 보금자리론은 부부 합산 소득이 7천만원 이하여야 했지만, 특례보금자리론에서는 이 소득 제한이 사라져 고소득자도 신청할 수 있습니다. 맞벌이 부부나 소득이 높으신 분들도 이러한 상품을 고려하지 않고 주택 담보 대출만 이용하셨을 것으로 생각됩니다. 하지만 이번 특례보금자리론 상품을 통해 조금이라도 저금리로 이용할 수 있을 것으로 보입니다.
| 구분 | 소득조건 |
|---|---|
| 보금자리론 | 부부합산 7천만원 이하 |
| 특례보금자리론 | 소득제한 없음 |
주택 보유수
기본적으로 정부 지원 상품은 대부분 무주택자들만 가능합니다. 하지만 특례보금자리론은 1주택자도 처분 조건으로 특례보금자리론 신청할 수 있습니다. 단, 대출이 실행된 날부터 매 검증 기준으로 주택을 보유하고 있다면 검증일부터 3년 안에만 처분하시면 됩니다. (분양권,입주권 포함) 만약 처분 기간 내에 처분을 하지 못한다면 채무 전액을 즉시 변제해야 하며, 미처분 확인일로부터 3년 동안 보금자리론의 신규 이용이 제한됩니다. 원래는 기존주택 2년내 처분이였지만 3월7일부터 3년이로 변경이 되었습니다.
특례보금자리론 한도
새로 구입하려는 주택의 가격에 대해 최대 대출 한도는 5억원까지 가능합니다. 당연히 LTV와 DTI 기준 내에서만 가능하겠습니다. 일반적으로 LTV는 최대70%로 적용되지만,생애 최초 구매자에게는 추가로 10%를 더해 80%까지 대출이 가능합니다.
아파트기준이며, 기타주택은 65%이내 입니다.
| 구분 | 한도 |
|---|---|
| LTV | 최대 70% (생애최초 80%) |
| DTI | 최대 60% |
대출만기
특례보금자리론 신청자는 대출 만기를 자유롭게 선택할 수 있으며, 10년, 15년, 30년, 40년, 50년까지 선택할 수 있습니다. 기존에는 최대 30년까지였지만, 새로운 옵션으로 40년과 50년이 추가되어 월 납부액을 더 줄일 수 있으며, DTI 기준을 피해 더 많은 대출을 받을 수 있게 되었습니다. 다만, 40년과 50년 만기는 신혼 가구나 만 34세, 만 39세 이하의 조건을 충족해야 합니다.
대출상환방식
원리금균등분활상환
상환 방식으로 원리금 균등분할 상환 방식을 선택하면, 매달 동일한 원리금을 상환하는 방식을 적용합니다. 원리금은 원금과 이자를 합친 금액으로, 매달 갚는 대출금액의 원금과 이자가 조금씩 변화하며 상환금액은 계속해서 일정한 액수를 유지합니다.
예를 들어, 원금이 50만원이고 이자가 50만원인 경우, 매달 상환해야 할 원리금은 총 100만원이 됩니다. 이러한 방식을 통해 선택한 대출금액을 매월 고정된 상환 금액으로 갚는 것이 가능하며, 이는 월별 자금 운용을 편리하게 할 수 있습니다. 그러나 원리금 균등분할 상환 방식의 단점은 총 이자액이 원금 균등상환보다 높을 수 있다는 점입니다.
요약하자면, 원리금 균등분할 상환 방식은 매달 동일한 원리금을 상환하며, 이를 선택하는 사람들은 월별 상환금을 일정하게 유지할 수 있습니다. 그러나 이자 부담이 더 크게 될 수 있다는 점을 염두에 두어야 합니다.
원금균등분할상환
매달 동일한 “원금”을 상환하는 방식은 원금 균등분할 상환 방식입니다. 이 점을 오해하지 않으시기 바랍니다. 매월 갚는 금액이 아닌, 상환되는 원금이 균등하게 상환되기 때문에 매월 상환금이 다르게 결정됩니다.
예를 들어, 월별 갚는 원금이 50만원인 경우, 첫 달에는 이자를 포함한 총 105만원의 상환금이 발생하며, 그 이후로는 원금은 50만원으로 일정하게 유지되지만 이자가 점차 줄어들어 상환금액이 104만원, 103만원과 같이 점차 감소합니다.
이 방식은 총 납부 이자를 최소화하고, 대출금을 빨리 상환하고자 하는 분들에게 추천되는 방식입니다. 그러나 매월 상환금액이 달라지므로 자금 운용이 번거로울 수 있습니다.
요약하자면, 원금 균등분할 상환 방식은 매달 동일한 원금을 상환하며, 월별 상환금액은 다르게 결정됩니다. 이 방식은 총 이자 금액을 최소화하고, 빠른 대출 상환을 원하는 분들에게 적합합니다.
체증식상환
체증식 상환 방식은 원금 균등과는 약간 다른 개념입니다. 초기에는 원금의 상환 없이 이자만 발생하며, 이후 원금이 점차 상환되면서 상환금액이 증가하는 방식입니다.
예를 들어, 첫 달에는 원금이 상환되지 않고 이자로만 구성되어 50만원의 상환금액이 발생합니다. 그리고 두 번째 달부터 원금이 조금씩 증가하여 1만원, 2만원 등으로 변화하면서 상환금액이 점차 증가합니다.
체증식 상환 방식은 모든 대출 신청자에게 적용되는 것은 아니며, 40세 미만의 분들만이 신청할 수 있습니다. 이 방식은 미래 소득이 필요로 하므로 주로 젊은 세대에게 적합한 방식으로 간주됩니다. 특히 사회 초년생 분들에게는 유용한 선택으로 생각되며, 해당되신다면 체증식 상환 방식을 추천드립니다.
특례보금자리론 금리
현재 소득과 조건에 따라 4.15%에서 4.55%까지 다양한 기본금리가 적용되고 있습니다. 각 개인의 상황에 맞는 구간을 확인하신 후 계산해보시는 것이 좋습니다. 특례보금자리론의 가장 큰 장점 중 하나는 중도상환수수료가 없다는 점입니다. 그래서 명민한 분들은 중간에 대환대출로 변경하는 경우도 많이 있습니다. 추후에 기준금리가 더 낮아진다면 대환으로 변경하셔도 불이익이 없으니 추천해드릴만 합니다.
| 구분 | 가격/소득 |
|---|---|
| 일반형 4.25% (10년) ~ 4.55% (50년) | 주택가격 6억이상 or 소득 1억원이상 |
| 우대형 4.15% (10년) ~ 4.45% (50년) | 주택가격 6억이하 or 소득 1억원이하 |
여기서 추가적으로 우대금리도 받을수 있습니다. 우대금리는 중복적용이 되지만 최대 0.8%까지만 받으실수가 있습니다. 우대금리 모두 적용받는다면 최저 3.25%까지 내릴수도 있겠습니다.
| 구분 | 우대금리 |
|---|---|
| 아낌e | 0.1% |
| 저소득청년 | 0.1% |
| 사회적배려층 | 0.4% |
| 신혼가구 | 0.2% |
| 미분양주택 | 0.2% |
최근에는 연초와 비교하면 주택 담보 대출 금리가 특례보금자리론과 유사한 수준으로 하락했습니다. 변동금리와 고정금리를 잘 비교한 후 본인에게 가장 적합한 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.
특례보금자리론 신청방법
특례보금자리론 신청방법은 한국주택금융공사(https://bank.hf.go.kr/) 홈페이지에서 온라인으로 신청하는 U/아낌e보금자리론과 은행에 직접방문하여 신청하는 T보금자리론이 있습니다.
특례보금자리론 온라인 신청
한국주택금융공사(https://bank.hf.go.kr/)의 홈페이지에 접속하신 후 필수항목을 입력하시면 주택금융공사 직원이 전화를 드립니다. 그 후에 대출에 필요한 구비서류 안내를 받으시고 해당 서류를 우편이나 택배로 관할지사에 발송하시면 됩니다. 또는 홈페이지에서 직접 서류 업로드를 하실 수도 있습니다.
이후에는 심사 절차를 거쳐 승인 여부가 결정되며, 승인 결과는 대출신청자에게 문자로 발송되며 홈페이지에서도 확인하실 수 있습니다.
승인된 결과를 받으신 후에는 해당 은행을 방문하여 약정 및 서류 작성을 하시고 대출금을 받는 것으로 마무리됩니다.
제출 서류
| 필요서류 | 내용 |
|---|---|
| 배우자 신분증 및 정보제공동의서 | 배우자가 온라인 정보제공 동의하면 생략가능 |
| 주민등록등본 | 행정정보공동이용 동의시 제출생략 가능 |
| 가족관계증명서 | 미혼이거나 배우자가 별도세대인 경우 |
| 소득증빙 및 재직확인 서류 | |
| 매매계약서 또는 분양계약서 | 소유권등기일부터 3개월이내 신청시,임대차계약서 사본(있는경우) |
| 인감증명서,신분증 | |
| 부동산 등기권리증 |
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